Инфляция

В сегодняшней заметке об инфляции я собираюсь наглядно показать, как она “истощает” наши сбережения, а потом предложить кое-какие пути ее преодоления. Только не нужно, испугавшись инфляции, инвестировать слишком рискованно. Почитайте заметку об инвестиционных рисках, прежде чем предпринимать конкретные шаги по вложению своих денег. Самое опасное – это инвестировать деньги, взятые в кредит.  Мы вполне можем преодолеть инфляцию, обходясь без “кредитного рычага”.

инфляция акула

Сейчас мы обсудим, как с помощью инвестиций обратить инфляцию себе на пользу.

Инфляция – невидимый “налог” на сбережения

Итак, предположим, что есть некая семья, которая хранит сбережения только на банковских депозитах. И инфляция стабильно из года в год обгоняет проценты по банковским депозитам на 6%. Такое допущение вполне отражает ситуацию для нашей страны, согласны? Хотя, возможно, я взял слишком низкий процент для этого “обгона”.

Предположим, эта семья откладывает по $200 в месяц, это в год получается $2 400, и больше откладывать никак не может. Так вот, я утверждаю, что у них не получится отложить больше, чем $40 тыс.

Почему? Сейчас увидим, но будет немного арифметики.

$2 400 составляют 6% от $40 000. В тот год, когда накопления достигнут $40 тыс, вы добавите к ним очередные $2 400, но инфляция уменьшит их на 6%, т. е. те самые $2 400. Денег вроде бы станет больше, уже не $40 тыс, а $42 400, но купить на них можно будет столько же! И дальше придется работать, чтобы лишь поддерживать покупательную способность накопленных сбережений. Как только семья перестанет откладывать, их сбережения сразу начнут таять в результате инфляции, даже если из этих денег тратить ничего не будут! Получается, что для этой семьи с их суммами годового дохода и сбережений при таком уровне инфляции $40 тыс являются предельной, “пороговой” суммой, которую они вообще могут накопить.

Копить сумму, которая будет равна $40 тыс “в сегодняшних ценах”, им придется примерно 18 лет. Я “грубо” добавил 1.5 года к 16.5 годам ($40 тыс / $2 400 == 16.5 лет), потому что нужно учитывать, что инфляция будет “истощать” сбережения все время, пока идет накопление “пороговой” суммы, а не только потом. Я постарался максимально упростить пример, поэтому вычисления не отличаются большой точностью. Главное, что я хочу подчеркнуть – инфляция создает некую “пороговую” сумму, выше которой ваш капитал никак вырасти не может… если только вы не являетесь бизнесменом, который использует деньги и время других людей для создания неограниченного богатства.

Важный вопрос: можно ли не становиться бизнесменом, но все же накопить капитал больше, чем “пороговая” сумма? Да, об этом мы поговорим далее. По-моему, для этого подходят вложения денег в недвижимость и драгоценные металлы, а также периодические покупки-продажи ценных бумаг для агрессивного приумножения капитала.

Инфляция – это еще один налог, потому что ее вызывает ни кто иной, как государство. Причина инфляции в том, что государство печатает слишком много денег. Денег становится больше, а товаров остается столько же. Поэтому товары дорожают, а денежные знаки обесцениваются.

доллар туалет

Инфляционным налогом облагаются именно сбережения граждан, т.к. работодатели более-менее повышают зарплату своим сотрудникам пропорционально инфляции. Мы сразу видим, что простейший способ избежать инфляционного налога – не иметь вообще никаких сбережений, побыстрее тратить все заработанное.

Почему инвестиционные консультанты любят умалчивать об инфляции

Инвестиционные консультанты очень любят рассказывать, что всем важно начать делать сбережения как можно раньше, еще в самом юном возрасте. И тогда к старости, мол, обязательно будет безбедная и свободная жизнь, без необходимости работать.

финансовый консультант и клиент

Читая такие рассуждения (вот хороший пример, см. также книги В. Савенка), обратите внимание, что вопрос инфляции в них всегда обходят стороной. Я считаю, что тем самым финансовые консультанты намеренно вводят своих читателей в заблуждение. Почему это происходит? Потому что от финансовых консультантов клиенты обычно ждут простых и быстрых решений. Но насчет защиты сбережений от инфляции – легких путей просто нет.

Если принять во внимание инфляцию, то станет понятно, что мечтам о беззаботной старости не суждено сбыться. По крайней мере, у тех клиентов, которые будут использовать просто стратегию тупого регулярного откладывания денег, не утруждая себя финансовым самообразованием. Если клиенты это поймут, то они вряд ли будут покупать по рекомендации консультанта паи инвестиционных фондов. Но если об инфляции умолчать, то расчеты по достижению безбедной старости выглядят вполне привлекательно, и многие на это клюют.

Как защитить свои сбережения от инфляции?

Как защитить от инфляции и приумножить покупательную способность своих сбережений – над этим вопросом всем нам стоит серьезно подумать. Если, конечно, у нас вообще есть эти самые сбережения :).
Не “сидите” на деньгах, а старайтесь побыстрее от них избавиться – вложить или потратить. Инфляция превращает деньги в “горячую картошку”, которую все стараются побыстрее передать из рук в руки. Храните в наличных деньгах и на текущем счету в банке только “заначку” на экстренный случай. Если вы положили деньги на депозит в банк под проценты – не расслабляйтесь. Инфляция обязательно обгоняет эти проценты и медленно, но неотвратимо уничтожает ваши сбережения. Поэтому не считайте банковские депозиты инвестициями. Используйте их только как средство накопить нужную сумму для покупки активов или “крупных” предметов потребления. Как только накопили – покупайте. Исключения из этого правила:

  • В старости можно попробовать пожить на проценты от банковского депозита. При этом вы рискуете, что ваши сбережения слишком обесценятся раньше отпущенного вам срока, или того хуже – банк “накроется”.
  • Если вы ожидаете в ближайшее время падения цен на акции, недвижимость, драгоценные металлы и т. п., то можно приберечь наличные деньги до наступления этого события, чтобы потом дешево купить активы. При этом важно хорошо разбираться в инвестициях, чтобы понимать, что вы делаете. Нужно иметь план и силу воли, чтобы действовать по нему, особенно если произойдет “обратное” событие.

Изучайте инвестиции в недвижимость, в т. ч. обратите внимание на договора пожизненного содержания с пенсионерами.

риски при сделках с недвижимостью на Украине

Почитайте на этом сайте статьи из рубрики “Инвестиции в золото и серебро.

Кийосаки советует инвестировать в серебро

По-моему, грамотные инвестиции в недвижимость и драгоценные металлы – это лучшие способы защиты сбережений от обесценивания. Использование кредитов при инвестициях в недвижимость позволяет даже обратить инфляцию себе на пользу. Потому что в результате инфляции ставки арендной платы растут, недвижимость дорожает, а сумма полученного кредита обесценивается. В таком случае, кредит является “рычагом”, который позволяет инвестору приобретать больше ценной недвижимости для себя, используя чужие деньги. Разумеется, выгодно купить недвижимость, используя кредитное “плечо”, не так уж просто, иначе все давно бы уже разбогатели :). Ваш покорный слуга в этом убедился, когда взял ипотечный кредит и купил квартиру летом 2008 года, на самом пике цен, а вскоре цены на квартиры в Киеве пошли вниз.

Акции украинских компаний я не считаю средством долгосрочной защиты своих сбережений от инфляции. Недвижимость и драгоценные металлы – да, акции – нет. Акции являются средством агрессивного приумножения капитала, если получится вовремя дешево их купить, а потом с прибылью продать. Для этого нужно знать, как отличить “дешевые” акции от “дорогих”. См. как я удачно купил-продал акции банка “Аваль” в начале 2009 года. Не устаю хвастаться :). Но на этом можно так же сильно “погореть”. Хочу в очередной раз напомнить, что в конце 2008 – начале 2009 г. украинский рынок акций упал примерно на 80%.

диверсификация инвестиционного портфеля

Надеюсь, я убедил вас, что защита ваших сбережений от инфляции – это важный вопрос, требующий постоянного внимания, и вкратце показал пути борьбы за сохранение покупательной способности ваших денег.

Еще по теме инфляции см. заметки “Финансовый кризис: теория Н. Старикова” и “Накопительное страхование – для ленивых неудачников



24 Отзывов to Инфляция

  1. ira пишет:

    Я не согласна, что лучшие средства от инфляции это драгоценные металлы и недвижимость. За хранение металлов вы будете платить деньги банку, что будет “съедать” прирост. Недвижимость, тоже требует постоянного мониторинга. Инфляция “съедает” банковские проценты в гривнях, а с $ все более ли менее нормально.
    Вообще, думаю здесь нет универсального совета. Если денег много, нужно диверсифицировать, а если мало, тратить на себя, тут вы абсолютно правы.

  2. admin пишет:

    Ну а кто же заставляет хранить драгметалл в банке? И вообще – если не недвижимость и золото-серебро, то что? Трейдинг на форексе не предлагать! :)

  3. ira пишет:

    Ну, если дома хранить, тогда да))). Недвижимость, не знаю… есть у меня квартира на сдачу, постоянная проблема.
    Думаю тратить самый лучший вариант!

  4. admin пишет:

    Ваша позиция понятна. Насчет проблем с квартирой под сдачу в аренду – все зависит от того, как подготовить квартиру к сдаче и каких арендаторов туда поселить.

  5. Кирилл пишет:

    А вариант откладывать на депозит не определенную сумму, а процент от прибыли, ведь с ростом инфляции в основном растет и зарплата. Сколько тогда человек может накопить?

  6. admin пишет:

    Зарплата у вас “просто так” расти будет в лучшем случае пропорционально инфляции. Т.е. денег вроде бы становится больше, но купить на них можно столько же товаров, а то и меньше. Вспомните, как мы все были миллионерами, пока были купоны. Так что “потолок” накоплений все равно будет. Чтобы у вас реально росла зарплата – повышайте свою квалификацию и опыт. Но и тогда “пороговой” суммы не избежать, если не использовать описанные в статье инвестиции.

    Чем старательнее копишь деньги, тем быстрее ощущаешь, что уже достиг пороговой суммы.

    У меня в начале 2000-х было так, что я накопил “потолок”, но на покупку квартиры его все равно не хватало, а копить больше не получалось, т.к. инфляция все время пожирала прирост, росли цены на потребительские товары и на недвижимость. Потому и купил квартиру в кредит, увы, не совсем вовремя.

  7. Кирилл пишет:

    Да я тоже так купил, только правда для себя, если бы те деньги которые были на депозит на пару лет положил, то бы квартиру щас бы вообще без кредита взял, а теперь вот 600т.р плачу =(. Но тут никто не предугадает, что ждет завтрашний день. Слишком большую сумму надо накопить, чтобы инвестировать в недвижимость… А ваш вариант инвестировать может быть и долгосрочным достаточно и вдобавок изрядное количество сложностей, а потом возможность и проблем..

  8. bogatey_in_ua пишет:

    Сергей, спасибо, что пропиарили. К сожалению, иллюстрируя меня как недобросовестного консультанта, Вы почему-то забыли указать на мою статью в ответ на Ваш вопрос об инфляции: http://www.bogatey.in.ua/news/neskolko-slov-ob-inflyacii.

    Должен заметить, что критическая часть Вашей статьи подкреплена подсчётами, а рекомендательная – нет.

    Чтобы восполнить пробел, привожу некоторые данные по найденной мной статистике. За период с 1890 по 2010 год в США был зафиксирован такой среднегодовой рост величин:
    - инфляция 2,9% годовых
    - индекс недвижимости (без ренты) 3,1% годовых
    - золото 3,4% годовых
    - индекс акций (без дивидендов) 4,8% годовых

    Вот такая получается защита от инфляции.

  9. admin пишет:

    Я только статью покритиковал, а не говорил, что вы недобросовестный консультант :). Кому интересно – те и вашу статью об инфляции найдут и прочитают.

    И очень важная информация насчет инфляции в США. Если бы вы потрудились заказать у меня (больше на Украине вроде бы негде :))) и прочитать книгу “Руководство по инвестированию в золото и серебро”, то знали бы, что реальная инфляция в США очень отличается от официальной статистики.

    Простейший пример – когда сильно подорожала говядина, то ведомство статистики США заменило ее в потребительской корзине на куриную грудинку. И таким образом снизило показатель инфляции в отчетности. Подробнее см. в книге.

    То же самое происходит и на Украине – в официальных отчетах одно, а реальный рост цен совсем другой. Согласны? Т.е. на инфляцию в 2.9% годовых я бы не ориентировался.

    А насчет среднегодовых за 120 лет темпов роста цен на недвижимость, золото и акции – это “средняя температура по больнице”, малополезный показатель. Важно понимать, на какой сейчас стадии цикла эти активы относительно друг друга, т.е. что выгоднее покупать.

  10. bogatey_in_ua пишет:

    Тогда, если следовать Вашей логике, то сами по себе драгоценные металлы не дают защиты от инфляции. Это получается и на более узких промежутках – порядка 25-35 лет, а не только на длительном.

    С недвижимостью нужно смотреть ещё доп. денежный поток от ренты. А без ренты, если мы берём более высокие показатели инфляции, – видимо тоже не защищает.

    Но вообще инфляция – вещь очень, я бы сказал, индивидуальная и зависит от социального слоя и привычек конкретного человека.

  11. admin пишет:

    доп. денежный поток от ренты – а как же, куда ж без него :)))

    сами по себе драгоценные металлы не дают защиты от инфляции – я вроде такого не писал…

    Если инфляция от чего и зависит, то в первую очередь от привычки человека держать сбережения в денежных знаках, а не в активах.

  12. bogatey_in_ua пишет:

    Инфляция человека зависит от его привычек и потребительской корзины. Поэтому единой инфляции как таковой не существует. А также поэтому существует и “государственная инфляция” – это инфляция для наибеднейших слоёв. Денежные знаки сами по себе здесь не при чём.

  13. Сергей Матвиенко пишет:

    Все же недвижимость – только у нас есть такой эффективным инструментом для сохранения денег. При этом этим могут воспользоваться лишь немногие – те, кто воруют деньги и чиновники, которые берут взятки. Ведь реально ли украинцу назбирать на квартиру? Конечно нет.
    Поэтому лучшая инвестиция в Украине – это бросить работу и вложить деньги в свой бизнес.

  14. Игорь пишет:

    К вопросу о долларовой инфляции на Украине: я могу купить гостинку за 4500 долл (4,5 тыс.) примерно в 2000-м году. Но у меня было только 3 тыс. А в 2008-м – уже за 52 000 долл (пятьдесят две тыс. против 4,5)
    Вот и думайте, малая ли инфляция в долларах?

  15. admin пишет:

    малая ли инфляция в долларах? – а я и не говорю, что она малая :). Как раз наоборот. В том-то и проблема, что ВСЕ бумажные деньги обесцениваются.

  16. klg пишет:

    А когда золото потеряет в цене(пойдет в низ). Инфляция к золоту станет мифом. А как же потребительская корзина?

  17. admin пишет:

    klg – я не могу понять ваш вопрос.

  18. Александр пишет:

    Не “сидите” на деньгах, а старайтесь побыстрее от них избавиться – вложить или потратить.
    Этот вопрос можно разделить на два совета,№1, ВЛОЖИТЬ -это конечно же правильно но здесь нужны знания и и умение,№2 ПОТРАТИТЬ -это совет не професиональный( как и куда) если вопрос состоит лишь в том чтобы побыстрей избавиться от денег чтобы их не “съела инфляция”это не правильно. Есть ведь и другие возможности это Страхвые Компании у них есть множество продуктов воспользоваться которыми имеет возможность любой человек у которого есть доход нужно лишь обратится к финансовому -консультанту( услуги которого совершенно беспланые)ИНФЛЯЦИЮ можно ПОБЕДИТЬ за счёт СЛОЖНЫХ ПРОЦЕНТОВ-это есть ВОСЬМОЕ ЧУДО СВЕТА

  19. admin пишет:

    Накопительное страхование – это как раз и есть вернейший способ дать инфляции угробить ваши деньги! Причина, если вкратце, – слишком низкая доходность, которая наверняка значительно не дотянет до инфляции.

    Как я писал ранее, накопительное страхование гарантировано для вкладчика именно в том смысле, что его сбережения гарантированно обесценятся :). Снова отсылаю читателей к своей более ранее заметке о накопительном страховании – http://kustblog.info/?p=128.

    Там в комментариях мне пламенно противостоят:
    а) консультанты, который разводят лохов, продавая им полисы накопительного страхования и получая за это огромное комиссионное вознаграждение
    б) те, кто уже повелись и купили эти полисы, сейчас гордо получают 4.5% годовых на свои деньги, но еще не в состоянии признаться сами себе, что совершили ошибку

  20. Артур пишет:

    К автору заметки: а с чего Вы взяли, что депозиты невыгодны? Т.е. даже размещая деньги в банке под процент капитал все равно обесценивается!?? Если можно по этой теме по-подробней (книги может какие-нибудь есть)

  21. admin пишет:

    >с чего Вы взяли, что депозиты невыгодны?

    неужели это непонятно из текста заметки? я думал, что приведенный в статье расчет “потолочной” суммы накоплений полностью обьясняет то, о чем вы спрашиваете

  22. paul shermann пишет:

    Здраствуйте ведущий этого блога!

    Почерпнул очень много полезного в ваших статьях.Наши мысли во многом очень пересекаются.Сам я вложился в серебро.Прислушиваюсь к Старикову но более мне импонирует Минин В.М.Это на мой взгляд ВИДЕО номер один будет ещё многое время.Хотел бы вас пригласить в нашу ветку по серебру на форуме biznet.ru/topic34759.html
    ,дабы наши ряды пополнились ещё одним хорошим человеком и вашим свежим мнением и дополнениями.
    Всего хорошего и доброго вам и читателям вашего блога!

    павел шерман

  23. admin пишет:

    Я склоняюсь к мнению, что в этой ветке все время мусолится одно и тоже, свежей информации по серебру немного. Кому из читателей интересно – зайдут, посмотрят.

  24. Александр пишет:

    “И инфляция стабильно из года в год обгоняет проценты по банковским депозитам на 6%. Такое допущение вполне отражает ситуацию для нашей страны, согласны? Хотя, возможно, я взял слишком низкий процент для этого “обгона”.”

    объясните начинающему откуда такая информация?

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>